האדם הבוגר הממוצע בישראל ובעולם המערבי כולו רוכש מדי שנה מספר ביטוחים שונים, המספקים מידה מסוימת של ודאות והגנה למקרים בלתי צפויים ובלתי רצויים, אשר בפועל מתרחשים ללא הרף. אחד מסוגי הביטוחים המרכזיים שחשוב ביותר שכל אחת ואחד מאיתנו יכיר הוא ביטוח אובדן כושר עבודה.
מהו ביטוח אובדן כושר עבודה? באילו מקרים הוא מכסה אותנו ומאילו מצבים בלתי רצויים הוא עשוי להציל אותנו? למי מאיתנו מומלץ לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה ומדוע? וכיצד מומלץ לפעול במקרה שבו נראה כי אנחנו יכולים וצריכים להפעיל ביטוח זה, אך מתעוררות בעיות שונות?
ביטוח אובדן כושר עבודה – מה זה בכלל?
אובדן כושר עבודה הוא מצב שבו אנו איננו יכולים להמשיך לעבוד ולהתפרנס כפי שעשינו עד כה, בין אם בעקבות תאונה בה נפצענו ובין אם בעקבות מחלה או בעיה רפואית מסוימת. הן כאשר אנחנו אחראים לעצמנו בלבד ועל אחת כמה וכמה כאשר אנחנו מפרנסים משפחה, מצב מסוג זה עשוי להיות בעייתי ומלחיץ מאוד. תשלום שכר הדירה או המשכנתא לרוב איננו יכול לחכות או להידחות, וכך גם התשלום למכולת, חשבון כרטיס האשראי החודשי, התשלומים לגני הילדים ולחוגים של הילדים וכו’. לכן, מוצע ביטוח ייעודי אשר אמור להיכנס לפעולה בעתות מצוקה כאלו ולספק למבוטח הכנסה חודשית קבועה, וזו לאורך חודשים או שנים, כתלות במקרה הספציפי ובבעיה ממנה סובל המבוטח.
ביטוח אובדן כושר עבודה ניתן לעובדים במגזרים מסוימים במשק ומעוגן במסגרת הסכמים קיבוציים, חוקי מגן וצווים שונים. לפי הסכם קיבוצי כללי וצו הרחבה שנכנס לתוקפו ב-1 בינואר 2008, חובה על כל מעסיק לבטח כל עובד בביטוח כזה.
לצערנו מבוטחים שנאלצים להתמודד עם הפעלת הביטוח, מגלים פעמים רבות כי קיימים פערים משמעותיים בין מה שהובטח להם בכיסוי או מה שהם הבינו מחברת הביטוח, לבין מה שהם מקבלים בפועל. מצבים אלו עשויים להיות מצערים ביותר ומלחיצים מאוד, וניתן להתמודד איתם בצורה טובה באמצעות פנייה לבעל מקצוע המתמחה בדיוק בתחום זה – עורך דין תביעות אובדן כושר עבודה – לפרטים נוספים לחץ כאן.
ביטוח אובדן כושר עבודה כחלק מקרנות פנסיה וביטוחי מנהלים
במקרים רבים כוללת קרן הפנסיה של העובד ו/או ביטוח המנהלים שלו, גם ביטוח אובדן כושר עבודה. במקרים שבהם נדרש המבוטח לבחור בין כיסוי תביעת אובדן כושר עבודה בביטוח המנהלים ובין תביעה במסגרת קרן הפנסיה, יש ללכת בעקבות הכיסוי המקיף והטוב יותר, ובמקרים רבים יהיה זה ביטוח המנהלים. זאת מכיוון שהחוזה של המבוטח מול קרנות הפנסיה ניתן לשינויים באופן חד צדדי בהתאם לתקנון קרנות הפנסיה, בעוד שהחוזה של ביטוח מנהלים הוא חוזה קשיח וקבוע בין חברת הביטוח למבוטח, שאותו אין החברה יכולה לשנות.
בכל מקרה שבו יש גם כיסוי בביטוח מנהלים וגם בקרן פנסיה לתביעת אובדן כושר עבודה, יש לפעול בשני המישורים במקביל. המדובר בתהליך מסועף, שיש לבחון בו הרבה היבטים משפטיים, ולכן מומלץ ביותר להתייעץ עם עו”ד אובדן כושר עבודה, המומחה בתחום זה.
למי מומלץ לעשות ביטוח אובדן כושר עבודה?
לאחר שהבנו באופן כללי מהו ביטוח אובדן כושר עבודה, נשאלת השאלה המתבקשת הבאה – למי זה מומלץ? מי זקוק לביטוח אובדן כושר עבודה? האם בעיקר אלו שעובדים בעבודות הנחשבות ל”מסוכנות”? אנשים עם בעיות בריאותיות קודמות? כל עובד במשק?
ובכן, התשובה הגורפת אך המדויקת ביותר היא כי מומלץ ביותר לכל עובדת ועובד ולכל אדם בוגר בארץ לוודא כי יש להם ביטוח אובדן כושר עבודה (למשל, במסגרת קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים ממקום העבודה), ובמידה שאין להם – לעשות ביטוח שכזה, גם אם באופן פרטי.
הסיבה להמלצה זו היא פשוטה – בשלבים רבים בחיינו, בעיקר כאשר מדובר בזוגות צעירים המקימים משפחה ונאבקים להתבסס כלכלית, קיימת נטייה מובנת לנסות ולצמצם בכל הוצאה שאינה הכרחית לחלוטין. צעירים, צעירות וזוגות רבים מביטים ברשימת הביטוחים השונים שעליהם הם משלמים מדי שנה (ביטוח רכב, ביטוח דירה, ביטוח משכנתא, ביטוח לאומי וכו’) ומתפתים לצמצם בהוצאות הללו. ובכן, ההוצאה על ביטוח אובדן כושר עבודה אינה המקום בו אתם צריכים לקצץ. ביטוח זה אינו מיועד אך ורק למי שעוסק בתחום בו הוא חשוף לסיכון באופן יומיומי – ממש לא. מדובר בביטוח בסיסי ביותר המספק רשת ביטחון למקרים שאינם נדירים כלל, בהם מאבדים חלק מכושר העבודה או את כולו. אפילו אם תפצעו ותושבתו לתקופת זמן קצרה יחסית, הדבר עלול להקשות על ההתנהלות הכלכלית השוטפת שלכם ושל משפחתכם באופן ניכר, וחבל.
לכן, בכל תחום שבו אתם עוסקים, בדקו האם אתם מכוסים מבחינת אובדן כושר עבודה. אם לא – בטחו את עצמכם, כמה שיותר מהר. לא תצטערו על כך אם תקלעו למצב בלתי נעים שכזה.
לברר מה משתלם ביותר עבורנו ולפעול – עורך דין תביעות אובדן כושר עבודה
כפי שציינו לעיל, במקרים רבים נדרשים מבוטחים להחליט מהו סדר הפעולות הנכון. אנו מוצפים בשאלות כגון: האם לתבוע את ביטוח לאומי קודם או את קרן הפנסיה, את הביטוח הפרטי או את כולם יחד? מה צריך לצרף לתביעה, מתי לסיים ההתקשרות עם המעסיק, והאם לנצל את ימי המחלה הצבורים? גם לאחר הפעלת הביטוח והגשת התביעה, עלולות לצוץ בעיות רבות בניסיונות לתבוע את חברת הביטוח.
בכל תהייה ושאלה, בעל המקצוע שאליו כדאי לפנות הוא עורך דין תביעות אובדן כושר עבודה – עורך דין המתמחה ספציפית בתחום זה וכבר הצליח לסייע לאינספור לקוחות לקבל את הפיצויים והכיסויים שמגיעים להם. עורך דין מקצועי שכזה יכול לעשות עבורכם ועבור המשפחה שלכם את ההבדל בין תקופה רגועה ונעימה שבה תיהנו מהכנסה חודשית קבועה מהביטוח עד שתחלימו לחלוטין, לבין מאבק מייאש ומתיש בחברות הביטוח.
אובדן כושר עבודה – הלכה למעשה בהיבט הפנסיוני
1.קרנות הפנסיה החדשות
אובדן כושר עבודה בקרנות הפנסיה הינו מוצר מובנה בתוך תקנון הקרן ומכסה בקרנות הפנסיה החדשות כ-75% מהשכר המבוטח. השכר המבוטח הינו השכר שממנו מפריש המעסיק את ההפקדות לקרן הפנסיה .
זכאות לקבלת אובדן כושר עבודה מקרן הפנסיה מותנית במספר תנאים מקדימים:
- העובד הינו מבוטח פעיל שאירע לו דבר מה.
- אובדן כושר העבודה שהוגדר הינו גבוה מ-25%, הנחשב לנכות חלקית, ועד 75% ומעלה, הנחשב לנכות מלאה.
- המבוטח נמצא באובדן כושר עבודה מעל 90 יום .
- קרן הפנסיה תשפה את המבוטח בהתאם להשכלתו ניסיונו והכשרתו של המבוטח.
כמה עובדות נוספות שחשוב לכם לדעת על ביטוח בקרן הפנסיה:
-בעבר קרנות הפנסיה היו שוללות חלק מהתביעות בטענה כי המבוטח יכול לעבוד בעיסוק דומה. כדי להתמודד עם העניין החלו חברות הביטוח לשווק בשנים האחרונות “מטרייה ביטוחית” שתדמה ככל הניתן את הביטוח למקצוע העובד ובכך לנטרל טענות מסוג זה.
– בקרן פנסיה קיים שחרור אוטומטי מפרמיה ובקרות אירוע מפקידה קרן הפנסיה את החיסכון הפנסיוני עבור המבוטח.
– מבוטח שכיר שסיים את עבודתו במקום מסוים, נהנה בקרנות הפנסיה לכיסוי אוטומטי של עד 5 חודשים וניתן להאריך תקופה זו בתיאום מול הקרן המבטחת.
– למבוטחים בעלי כיסוי ביטוחי בקרן הנמוך מ-75% מסכום השכר ברוטו, מומלץ מאוד להגדילו לכיסוי מלא בגובה של 75% מהשכר.