לאחר שנים רבות של עבודה במקום אחד או במספר עבודות הגיע הזמן לצאת לפרישה אם באופן יזום מטעם המעביד או ביוזמתך האישית.
גיל הפרישה המוגדר בחוק הינו:
- לנשים גיל 62 עד 64 תלוי בשנת הלידה
- גברים גיל 67
תכנון לפרישה מעבודה
תכנון לפרישה מעבודה כולל מרכיבים רבים החל ממועד הנכון לפרישה מבחינת ותק , מיסוי , זכאות למענק יובל , פדיון ימי חופשה ומחלה בחלק מהמקרים ועוד. בד"כ מענק פרישה מאפשר קבלת פיצויים ומרכיבים שונים כתשלום חד פעמי גדול , תכנון בניהול ושימוש בכספים אלו הן מבחינת מיסוי , תשואה , הן אלו אשר יאפשרו שמירה על יחס תחלופה ורמת החיים בהמשך. לפיכך על הפרט.
שלבים בתהליך
היערכות לפרישה חייבת להיות מספר חודשים טרם מועד סיום העבודה וזאת בכדי לתכנן ברמת המאקרו אופן בשימוש הכספים העתידים להתקבל וזאת מתוך לימוד מצב הקיים , צרכי הפרט והמשפחה , סטטוס הלוואות וחסכונות פנסיוניים , ניתוח כספים הוניים וקצבתיים וראיית כלל המעגל השלם ברמה המשפחתית.
במסגרת התהליך נבצע בדיקה פרטנית של כלל התוכניות הפנסיוניות על שמך שנצברו במהלך השנים במסגרת העבודה או מספר מקומות עבודה וזאת במטרה להתאים את מסלול פרישה הנכון ביותר עבורך ועבור משפחתך , בנוסף נבחן ונקבל החלטה בדבר פדיון סכומים הוניים או פיצויים ותגמולים מתכניות הפנסיוניות תוך מיצוי הטבות המס הנגזרות מהתהליך.
מי צריך ייעוץ פרישה?
למעשה כל פורש חייב ייעוץ בתחום ועדיף מבעלי מקצוע המתמחים בתחום . הרגולוציה שבוצעה בשנים האחרונות בתחום מחייבת אותנו לבחון בכובד ראש טרם קבלת החלטה כה חשובה אשר תשפיע על גובה הקצבה שלנו בגיל הפנסיה ואשר תלווה אותנו ואת בני משפחתנו לאורך זמן ,לפיכך לדאוג ל "יחס תחלופה" גבוה בין הכנסתי נטו כעובד לבין הכנסתי מקצבה כפנסיונר הינה אבן דרך לשימור רמת החיים גבוהה לאורך זמן.
במידה וסכום הקצבה החודשי אינו מאפשר יחס תחלופה הולם לרמת החיים שאליה הורגלתם אזי צריך לשמר סכומים חד פעמיים כגון פיצויים לצורך קצבה עתידית . שימוש מושכל בכספים הוניים הינו אבן יסוד בתהליך פרישה.
חשיבות בייעוץ פנסיוני אובייקטיבי
פורש אשר הגיע לגיל פרישה קיימים לו בוודאות ומתוקף חוק כספים בקופות שונות ובחברות ביטוח ובתי השקעות.
קבלת טופס 161 מטעם המעביד והקופות הרשומות בגוף הטופס אינם סוף פסוק. קיימים ככל הנראה כספים נוספים שחסכתם במעמד עצמאי או אצל מעביד אחר וכד'.
לפיכך כיועץ פנסיוני ופרישה מעבודה מטרתי לבצע תכנון פיננסי כולל לפרישה החל בלימוד ובטיפול המצב הקיים – כגון הלוואות/משכנתא/אשראי וטיפול ותכנון ואופן השימוש בכספים ההוניים והקצבתיים.
תהליך הייעוץ מורכב וכולל היבטי מיסוי, היבט ביטוח וחיסכון, היבט צורכי הפרט והמשפחה ולכן קיימת חשיבות רבה לביצוע התהליך בעזרת יועץ פנסיוני אובייקטיבי ומנוסה.
ביצוע תהליך מובנה ומושכל יחסוך בוודאות רבה כסף רב וזאת החל מתחום המיסוי הכספים ,אופן שימוש בכספים ההוניים למול נתונים קיימים , קביעת גובה הקצבה העתידית הצפויה תוך בחירת מסלול פרישה הנכון והמותאם לצרכיך.
נקודות מרכזיות בביצוע התהליך
- איסוף חומרים ברמת הפרט – דוחות קופות פנסיוניות , פוליסות ביטוח ובריאות , יתרת הלוואות ומשכנתאות , תלושי שכר , טיפסי 161 הווה ועבר ואו סימולציות קיימות טרם פרישה
- חתימה על נספח א' להזמנת דו"ח כולל מהמסלקה הפנסיונית
- מילוי טופס שאלון פנסיוני לבחינת נכסים חובות והתחייבות ומצב בריאותי
- הכנת דו"ח כולל לפרישה בהיבט קופות וצבע הכסף הוני /קצבתי , ניתוח מצב קיים בהיבט תקציב וביטוח והמלצות לשימור ושיפור
- פגישה פרונטלית לסיכום מתווה פרישה
- מילוי טפסים הנגזרים מתהליך הפרישה למול מס הכנסה בהיבטי מיסוי וקיבוע זכויות ופריסת מס לפי הצורך
- מילוי וטיפול בטפסים מול חברת הביטוח במימוש התהליך הפרישה ובחירת מסלול הפרישה המועדף לצרכיך
- סיוע במימוש הנחיות למשיכה/שימור/קצבה בכספים למול חברות הביטוח/בתי השקעות
- בחינת הצורך בניתוב כספים לקופ"ג לפי תיקון 190 וכד'
- בחירת מסלול הפנסיה והקצבה הנגזרת ממנה בהתאם לצרכיך בהווה ובעתיד